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10个月生育等待期的IMG全球医疗计划为什么取消了?

1744年,亚历山大-韦伯斯特(Alexander Webster) 和罗伯特-华莱士(Robert Wallace)两位苏格兰长老会打算成立一个寿险基金会,为神职人员的遗孀和孤儿提供补助。他们建议教会的每一个牧师都将收入的一部分划拨到这个基金 会,基金会用这笔钱从事投资,如果有牧师去世,遗孀或遗孤就会从基金会取得一部分分红,让他们的余生有保障。但是到底要收多少钱,每年有多少牧师去世,去 世后遗孀遗孤又能活多少年,每年又要能拿多少钱呢?这些都是不知道的。

于是他们找到了雅各布-伯努利(Jacob Bernoulli)。雅各布-伯努利当时在不久前刚刚在统计与概率领域有几项突破,大数法则(Law of Large Numbers)就是其中之一。基于已有的足够多的数据,韦伯斯特和华莱士得出结论:当时如果牧师每年缴2英镑12先令又2便士,他的遗孀一年能领到10 英镑。这在当时可是一大笔钱。时至今日,他们的基金会苏格兰遗孀基金会(ScottishWidows),已经是全球最大的退休金和保险公司之一,总值高 达1000亿磅。

 最 神奇的是,他们计算到了1765年,这个基金会的总资本会有58348英镑。事后证明,他们的计算准确到不可思议,到了这一年基金的总资本是58347英 镑,只比预测的少了1英镑。之所以能够如此精确,是基于当时每年的身故牧师数和遗孀数,这些数据在过去的50年中都是较为稳定的数据统计。这是大数法则的 基础。


2014年,大批赴美生子的客户购买10个月等待期的 IMG铂金计划,此计划对于30岁的女性年收费不到5000美金,最多却可以赔付5万美金生育,新生儿25万美金NICU。然而,这些客户目标明确,购买 只有一年,一年后孩子出生不再购买,这和当年IMG制定价格策略时的统计数据大大的不同,完全违背了大数法则。

原 本医疗保险公司是基于客户终身购买保险,这样在某些年份(生育,老年)保险公司尽管是亏钱的,但终其一生算来,还是有利润可图。而当时IMG的条款,针对 于这种情况明显的有“漏洞”。一年有100个人买,50个都当年做了理赔,之前的数学模型都是错误的。于是,到了2015年4月22日,IMG暂定当时所 有从中国递送的保单,要求所有客户需要再填写一个孕产期延长到24个月的附加合同,否则不予承保。

至此,凡是需要做赴美生子需要的客户,IMG已经不再是第 一选择了。当然,如果打算在三年后生老二,IMG仍然是个不错的选项,不但能保证三年后二宝出生时的生育与NICU,在这两年内对自己的医疗有个全面的保 障。不管是门诊住院还是手术,统统可以做到100%报销。也是一个不错的选择。但如果只是为了生育,这样的“代价”似乎有点大,完全可以选择其他高端医疗 保险,比如BUPA等。




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